Omvendte boliglån lar eldre huseiere ta ut egenkapitalen sin uten å selge boligene sine eller ta på seg gjeldsbetalinger. Lånene har imidlertid kostnader og valgbarhetsbegrensninger som kan føre til at andre løsninger blir gunstigere.
To – To
Hvis du er en huseier som tenker på å ta opp et omvendt boliglån, er her de syv beste alternativene du bør vurdere å bruke i stedet.
Selg hjemmet ditt
Seniorhuseiere blir ofte interessert i omvendte boliglån når de har problemer med å dekke levekostnadene. Disse lånene kan supplere pensjonsinntekten din med tilbakevendende månedlige utbetalinger eller generere et stort engangsbeløp på forhånd.
En omvendt boliglåntaker må imidlertid bo i samme eiendom på ubestemt tid. Hvis du er interessert i noen gang å flytte til et nytt sted, kan det å selge boligen være en bedre måte å avvikle eiendelen av flere grunner.
For det første, forutsatt at du kan finne en kjøper, konverterer salg av boligen din egenkapital til kontanter mer effektivt enn et omvendt boliglån. Avslutningskostnadene har en tendens til å være lavere, så du får beholde mer av egenkapitalen din.
I tillegg gir salg deg muligheten til å flytte til et mer fordelaktig sted, noe som kan være svært fordelaktig for eldre pensjonister. Vanligvis betyr det å redusere boligkostnadene dine ved å bygge ned til en mindre, rimeligere eiendom.
Som Garit Boothe, finansskribent og grunnlegger av Digital honning, sier: «Hvis du ønsker å trappe ned for å bli pensjonist, kan det faktisk være en stor økonomisk beslutning å selge boligen din. Det gir deg kontanter på forhånd for pensjonsaktiviteter, og det avlaster deg fra å måtte vedlikeholde eiendommen din.»
Han fortsatte, “Mange av de økonomiske aspektene rundt pensjonering er kompliserte: 401(k) regler, navigering av trygdeytelser og håndtering av helsekostnader. Å selge boligen din er imidlertid en ting som er ganske grei, og det forenkler livet ditt.»
Mange seniorpensjonister bor i boliger som er for store for dem. For eksempel kan de fortsatt være i huset der de oppdro barna sine lenge etter at de har flyttet ut, i så fall står de gamle soverommene sannsynligvis ubrukte det meste av året.
Selvfølgelig er det mange andre måter å flytte til et nytt hjem kan være en forbedring.
Du kan for eksempel flytte nærmere familiemedlemmene som støtter deg, inn i en eiendom som er lettere å vedlikeholde når du blir eldre, eller til et område med lavere levekostnader.
Til syvende og sist er det å selge hjemmet ditt vanligvis det beste alternativet for omvendt boliglån for de som vet at de ikke vil bo i deres nåværende boliger.
Hjem egenkapital lån
Egenkapitallån er en av de klassiske formene for egenkapitalfinansiering. Som omvendte boliglån kan de konvertere midlene du har satt inn i hjemmet ditt tilbake til kontanter, men det er betydelige forskjeller.
Det mest bemerkelsesverdige er at boliglån tvinger deg til å begynne å betale en månedlig boliglånsbetaling av hovedstol og renter etter lukking, akkurat som et tradisjonelt boliglån. I mellomtiden forfaller ikke omvendte boliglån før du ikke lenger bor i hjemmet.
Det betyr imidlertid ikke at omvendte boliglån er overlegne. Kostnadene deres kan utsettes, men de er fortsatt betydelige. Hver måned som ditt omvendte boliglån forblir utestående, tærer renten og løpende vedlikeholdsgebyrer på egenkapitalen i hjemmet.
Som et resultat gir et omvendt boliglån egentlig bare mening når du ikke er bekymret for å overlate eiendommen til arvingene dine. Å bruke en betyr at de må betale ned saldoen når du går bort, noe som vanligvis krever å selge eiendommen.
Hvis du ønsker å bevare verdien av boligen din for fremtidige generasjoner, vil du ha det bedre med et egenkapitallån. Det vil sette deg tilbake til å begynne med, men du vil kassere saldoen over de resterende årene i stedet for å la den vokse ukontrollert.
I tillegg pleier sluttkostnader og renter for boliglån å være lavere enn for tilsvarende omvendt boliglån, så du vil ofte spare penger i det lange løp.
Når det er sagt, er boliglån vanligvis bare nyttige for å finansiere store kjøp som boligforbedringer, siden de betaler ut et engangsbeløp. Hvis du vil ha hjelp til å finansiere dine daglige utgifter, må du gå i en annen retning.
Bruk en HELOC for å kjøpe en investeringseiendom
En boligkredittlinje (HELOC) er en annen klassisk form for egenkapitalfinansiering. Men i stedet for å konvertere egenkapitalen din til kontanter umiddelbart, bruker HELOCs den som sikkerhet for en roterende kredittkonto, som ligner på et kredittkort.
Du kan låne mot kontoen når du trenger ytterligere midler, betale tilbake saldoen og deretter gjenta prosessen. Du vil kun påløpe renter på beløpet du låner, men det kan også være et gebyr for hvert uttak.
Når det er sagt, kan HELOC-vilkårene variere betydelig mellom långivere, spesielt når det gjelder deres tilbakebetalingskrav. Sørg for at du gjennomgår detaljene grundig før du forplikter deg til en.
Fleksibiliteten til HELOCs gjør dem til en utrolig nyttig kredittkonto for mange pensjonister. Selv om de fortsatt er for tungvinte til å bruke til ditt daglige forbruk, kan de forenkle mange forskjellige transaksjoner.
En flott måte å bruke en HELOC på er å kjøpe en investeringseiendom. Hvis du kan utnytte din eksisterende egenkapital til å skaffe deg en kontantflytende leie, kan du bruke eiendom for å finansiere din pensjonisttilværelse.
Mens du kan strukturere et omvendt boliglån som en kredittlinje, vil vilkårene sannsynligvis ikke være like gunstige. Omvendte boliglån har en tendens til å være dyrere enn andre former for egenkapitalfinansiering som HELOCs, selv om begge vanligvis har variabel rente.
Som et resultat er HELOC-er en mye mer populær måte å få tilgang til egenkapital i USA enn omvendte boliglån. I 2020 var det ca 869 000 HELOC-opprinnelsermens det bare var 43 000 omvendte boliglån.
Lei ut ekstra plass
Å selge boligen din og flytte til et nytt sted er en effektiv økonomisk strategi for seniorer med plass som kommer til å gå til spille. Du kan benytte anledningen til å senke boligutgiftene ved å flytte til en mindre bolig eller et lavere bokostnadsområde.
Å selge boligen din er imidlertid ikke det riktige trekket i alle tilfeller. Noen eldre bor allerede i en ideell eiendom. Andre vil heller bli i hjemmene sine til tross for noen ulemper ved å være nær familien, unngå stresset ved å flytte eller av sentimentale grunner.
I disse tilfellene kan det å leie ut den ekstra plassen i boligen være en bedre løsning enn å selge. Selv om det ikke har det samme potensialet for å generere et betydelig engangsbeløp, kan du opprette månedlig kontantstrøm for å kompensere, eller til og med eliminere boligkostnadene.
Heldigvis er det enklere enn noen gang å leie ut deler av hjemmet ditt med plattformer som Airbnb og VRBO. Fordi det er korttidsleie, kan du alltids prøve dem for en dag eller to.
Trenger du et annet insentiv vil opptjeningen din være skattefri dersom du leier ut ekstraplassen din for mindre enn 15 dager årets.
Hvis du ikke føler deg komfortabel med å dele din personlige plass med fremmede, bør du vurdere å investere litt penger i eiendommen for å gi deg selv litt adskillelse. Du kan kanskje sperre av en seksjon for gjester med litt gips og en andre inngang.
Korttidsleie kan være overraskende lukrativt for eldre med ledige rom, kjellere eller svigermor. Bare husk at det ikke er en lovlig passiv inntektskilde, da du i hovedsak blir en deltids eiendomsforvalter.
Lån mot egenkapital i livsforsikring
Permanente livsforsikringer inkluderer det som er kjent som en kontantverdi som fungerer på samme måte som en investeringskonto. En del av premiebetalingene dine går til det, og de akkumulerte midlene kan generere renter over tid.
Som et resultat er permanente livsforsikringer dyrere, men de gir deg muligheten til å bruke en ekstra kontantreserve når du trenger likviditet. Vanligvis kan du gjøre det ved å bruke en av følgende metoder:
- Tegne: Du kan vanligvis ta ut penger fra kontantverdien opp til bidragene dine uten straff, men det reduserer din fremtidige dødsfall. Med andre ord vil mottakerne dine motta mindre penger når du går bort. Å ta ut for mye kan føre til at leverandøren avslutter forsikringen din.
- Låne: Forsikringstakere kan også velge å ta et lån fra sine kontantverdier. Saldoen vil vanligvis påløpe renter, men dødsfallsfordelen din bør forbli intakt. Men hvis du dør med utestående saldo, vil det være som om du tok pengene som uavgjort.
Dessverre er det kun et alternativ å låne fra livsforsikringskapitalen hvis du har en permanent livsforsikring med tilstrekkelige midler i kontantverdien. Hvis du bare har betalt premier i noen få år eller har en terminpolitikk, må du forfølge et annet alternativ.
Få livrente
Når du først er pensjonist, er det liten grunn til å ta betydelig risiko med pengene dine. Som et resultat prioriterer seniorer vanligvis økonomisk sikkerhet og porteføljebevaring fremfor aggressiv investeringsvekst.
Faktisk er sikkerhet en av egenskapene til omvendte boliglån som tiltrekker seniorer i utgangspunktet. Du kan bruke dem til å konvertere egenkapitalen i hjemmet ditt til en fast månedlig betaling som er garantert for livet mens du ikke betaler noe ut av lommen.
Å samle inn inntektene fra omvendt boliglån på den måten er kjent som en annuitetsplan på grunn av likhetene mellom de to. Som et resultat, hvis du er interessert i ordningen, vil du kanskje også vurdere en legitim livrente i stedet.
Livrenter er forsikringsprodukter som oppfyller samme formål. De tilbyr deg garanterte månedlige betalinger for resten av livet, og sikrer at du aldri går tom for penger. Du betaler imidlertid for regnskapet veldig forskjellig.
For å kjøpe en livrente må du foreta en rekke betalinger eller en engangsinvestering på forhånd, mens omvendte boliglån likviderer egenkapitalen i hjemmet. Dette er mer fornuftig fordi du ofte er avhengig av betalingsmåten som vil være til fordel for deg.
Når det er sagt, annuiteter og Home Equity Conversion Mortgage (HECM), den vanligste typen omvendt boliglån og den eneste garantert av Federal Housing Administration (FHA), er begge beryktet komplekse.
Betydelig due diligence er nødvendig for å beskytte deg selv hvis du er interessert i å forfølge en av dem. Faktisk må du ta spesialisert omvendt boliglånsrådgivning før en boliglånsutlåner kan gi deg en HECM.
Bygg opp 401(k)
Omvendte boliglån kommer vanligvis inn når dine tradisjonelle pensjonssparing og trygdeytelser ikke er nok til å støtte deg. Som et resultat er en av de beste måtene å unngå å bruke dem på å bygge opp 401(k) så mye som mulig mens du fortsatt jobber.
Med den nylige økningen av fjernarbeid, er det mange måter for seniorer å generere meningsfulle inntekter fra komforten av sine egne hjem. For eksempel kunne de til og med starte bedrifter tilby konsulenttjenester eller selge håndlagde varer.
Som et resultat jobber flere eldre i dag enn noen gang. Omtrent 65 % av forbrukerne i alderen 55 til 64 deltok i arbeidsstyrken i 2020, sammen med omtrent 27 % av de i alderen 65 til 74 år.
Hvis du er villig til å legge inn noen ekstra år, selv på deltid, kan du redusere sannsynligheten betraktelig for at du trenger et omvendt boliglån i fremtiden ved å sette inn hver ekstra krone du spar i 401(k).
Forbrukere over 50 år kan gi et ekstra fangstbidrag på $6 500 på toppen av standardbidragsgrensen på $20 500, og spare $27 000 hvert år. I løpet av tiden det tar å oppnå en høyskolegrad, kan du legge til mer enn $100 000 til 401(k).
Forutsatt at du investerer disse midlene klokt, kan de generere enda mer inntekter, noe som gjør et omvendt boliglån stadig mer unødvendig.
Konklusjon
Omvendte boliglån kan være fordelaktige under noen omstendigheter, men de er notorisk komplekse, og markedet er fullt av svindlere som ønsker å dra nytte av sårbare seniorer.
Før du forplikter deg til et omvendt boliglån, sørg for at du vet hva du gjør og vurderer alternativene ovenfor.
Posten De 7 beste alternativene for omvendt boliglån dukket opp først Forfaller.
